クレジットカードの海外旅行保険比較｜治療費で選ぶ組み合わせと補償の増やし方

2026年8月28日

海外旅行で一番こわいのが、急なけがや病気での高額な医療費です。アメリカで盲腸の手術をすると数百万円かかった、という話も珍しくありません。だからこそ、持っているクレジットカードの海外旅行保険が、いざというときに使えるかどうかは大切です。

ここでは、高額な治療費が不安な人に向けて、カードの海外旅行保険を「治療費」の目線で比べていきます。読み終わるころには、どのカードを選び、どう組み合わせれば治療費の備えを最大にできるかが分かり、医療費の心配なく旅を楽しめるようになります。まずは、保険を選ぶときに見るべき本当のポイントからお伝えします。

INDEX

海外旅行保険は「治療費」で選ぶ

カードの保険を見ると、「最高3,000万円」といった大きな金額が目に入ります。でも、ここに落とし穴があります。この金額は、事故で亡くなったり大きな後遺障害が残ったりしたときのもので、旅行中に実際に使う機会はほとんどありません。

本当に使うのは、おなかを壊した・転んでけがをした・熱を出した、というときの治療費です。ここでチェックすべきは、次の2つです。

疾病治療費用：病気になったときの治療費。海外で一番使う項目です。
傷害治療費用：けがをしたときの治療費。こちらも大切です。

「最高◯◯万円」という見出しの数字にまどわされず、この治療費の枠がいくらあるかで選ぶ。これが、後悔しないカード選びのコツです。

主要カードの治療費を比べてみる

年会費無料の主要カードを、治療費の目線で並べました。死亡・後遺障害の金額はどれも似ていますが、実際に使う治療費には大きな差があります。

カード	疾病治療費用	傷害治療費用	死亡・後遺障害
エポスカード	270万円	200万円	最高3,000万円
楽天カード	200万円	200万円	最高2,000万円
JCBカードW	100万円	100万円	最高2,000万円
三井住友カード（NL）	50万円	50万円	最高2,000万円
リクルートカード	20万円	100万円	最高2,000万円

ひと目でわかる通り、病気の治療費で頭ひとつ抜けているのがエポスカードの270万円です。死亡保険の額だけ見ていると気づけない差が、治療費で見るとはっきり出ます。すべて年会費無料で、保険は利用付帯（旅行代金をそのカードで払うと使える）です。

治療費でエポスカードが強い理由

エポスカードは、年会費が永年無料なのに病気の治療費が270万円まで出ます。これは、有料のカードにもひけをとらない手厚さです。海外で入院や手術になったとき、この枠の大きさがそのまま安心につながります。

逆に、還元率の高いリクルートカードは病気の治療費が20万円どまり。ポイントは貯まりますが、治療費の備えとしては物足りません。「ポイント用のカード」と「治療費の備えになるカード」は分けて考えるのが正解です。エポスの補償の中身はエポスカードの海外旅行保険は最高3,000万円｜利用付帯の条件と2枚持ちのコツでくわしくまとめています。

治療費は「合算」できる｜備えを最大にする組み合わせ

ここが今回いちばん伝えたいところです。カードの治療費は、複数枚を持っていると足し算できます。つまり、治療費が手厚いエポスをベースに、もう1枚を組み合わせれば、備えを一気に増やせます。

たとえばエポスと楽天カードを2枚持てば、病気の治療費は270万円＋200万円で470万円。医療費が高いアメリカやハワイでも、ここまであればかなり心強いです。目的別に、おすすめの組み合わせをまとめました。

組み合わせ	病気の治療費（合計）	向いている人
エポスカード＋楽天カード	470万円	楽天でよく買い物する人
エポスカード＋JCBカードW	370万円	18〜39歳で高還元もほしい人
エポスカード＋三井住友カード（NL）	320万円	コンビニ・外食をよく使う人

どの組み合わせも、治療費が手厚いエポスカードが土台です。もう1枚は、自分のふだんの生活に合ったカードを選べばOK。ポイントを貯めながら、治療費の備えも厚くできます。エポスと楽天カードの組み合わせはエポスカードと楽天カードはどっちがお得？もあわせてどうぞ。

組み合わせるときの注意点

治療費を合算するときに、知っておいてほしい点が3つあります。ここを押さえれば、いざというときに確実に使えます。

保険を使える条件はカードによって違います。エポスは旅行代金の支払いでOKですが、楽天カードはパッケージツアーの代金支払いが必要で、航空券だけでは対象外です。出発前に条件をそろえておきましょう。
合算できるのは治療費などです。死亡・後遺障害の補償は、いちばん高い1枚だけが対象で、足し算はできません。
自動付帯と利用付帯の違いをおさえておくと安心です。くわしくはクレジットカードの海外旅行保険｜自動付帯と利用付帯の違い・治療費の目安を、保険付きカード全体の選び方は旅行保険でおすすめのクレジットカード6選を参考にしてください。

よくある質問

海外旅行保険は、どの金額を見て選べばいいですか？: 治療費（疾病治療・傷害治療）で選びます。「最高◯◯万円」は死亡・後遺障害の金額で、旅行中に使う機会はほとんどありません。実際に使うのは、病気やけがの治療費です。
治療費がいちばん手厚い無料カードはどれですか？: エポスカードです。病気の治療費が270万円まで出て、年会費無料のカードの中でもトップクラス。有料カードにもひけをとりません。
2枚持つと、本当に治療費は増えますか？: 増えます。けがや病気の治療費は、持っているカードの補償を足し合わせられます。エポスと楽天カードなら、病気の治療費は合わせて470万円になります。
カードの保険だけで足りますか？: 短期のアジア旅行なら、治療費が手厚いカードを2枚持てば足りることが多いです。ただしアメリカなど医療費が特に高い国へ長く行くなら、専用の海外旅行保険と組み合わせると、より安心です。
保険を使うには何をすればいいですか？: ほとんどのカードは「利用付帯」なので、旅行代金をそのカードで払っておく必要があります。条件はカードごとに違うので、出発前に確認しておきましょう。エポスは旅行代金の支払いで使えます。