楽天カードの海外旅行保険は利用付帯｜航空券だけでは対象外。条件と対策

2026年7月31日

※特典・条件は変更される場合があります。申込前に必ず公式サイトで最新情報をご確認ください。
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楽天カードにも海外旅行保険は付いています。ただ、この保険には他社の年会費無料カードとはっきり違う条件があって、そこを知らないまま出発すると1円も出ません。

一番多い勘違いが「航空券を楽天カードで買ったから大丈夫」です。これ、条件を満たしていません。空港までの電車代を楽天カードで払うのも同じくダメです。2020年10月に条件が変わって、公共交通機関の料金では条件を満たせなくなりました。

必要なのは、旅行会社のパッケージツアー代金を出国前に楽天カードで払っていること。ほぼこの一点です。ここを外すと、現地の病院で全額自己負担になります。

INDEX

楽天カードの海外旅行保険は、何もしないと1円も出ません

楽天カードの海外旅行傷害保険は利用付帯です。財布に入れているだけでは動きません。ここまではエポスカードなど他社の年会費無料カードと同じ話です。

問題は条件の中身で、楽天カードは他社よりはっきり厳しめです。公式の保険ガイドにはこう書かれています。「日本を出国する以前に、募集型企画旅行の料金を楽天カードで支払った場合に限り、海外旅行傷害保険が付帯されます」。募集型企画旅行というのは、旅行会社が行き先も日程も宿も組んで売っている、いわゆるパックツアーのことです。

そして同じガイドに、こう補足されています。「自宅から出発空港までの交通費等、国内の交通手段につきましてはご利用条件に含まれません」「2020年10月1日より、ご利用条件が変更となりました。公共交通乗用具の利用では利用条件を満たさなくなります」。

つまり、成田エクスプレスもリムジンバスも空港までのタクシーも、条件にはなりません。ネット上には「楽天カードも空港までの交通費でOK」と書いてある記事がまだ残っていますが、2020年9月までの話です。

条件を満たすのは「パッケージツアー代金」だけ

何を払えば保険が動いて、何を払っても動かないのか。公式が挙げている例を並べます。

出国前に楽天カードで払ったもの	保険が動くか
旅行代理店で予約したパッケージツアー代金	動く
航空券だけを個人で購入	動かない
空港までの電車代・バス代・タクシー代	動かない
出発前に泊まった空港近くのホテル代	動かない
現地のホテル代（個人で手配したもの）	動かない
空港利用税	動かない
出国したあとに決済したツアー代金	動かない

表を見て「そんなに狭いのか」と思った人、その反応で合っています。航空券とホテルを自分で取る個人手配の旅行だと、楽天カードの保険はまず動きません。

逆に、条件さえ満たせばハードルはかなり低いです。金額に下限はなく、1円以上をカードで決済していれば対象。ツアーの行程の一部だけを出国前に楽天カードで払った、という形でも条件を満たします。分割で支払うタイプのツアーでも、出国前に1回でも楽天カードを通していれば大丈夫です。

エポスカードとの違いがここで効いてきます

エポスカード：空港までの電車代を払えば条件クリア（公共交通乗用具が対象）
楽天カード：パッケージツアー代金のみ。交通費では条件を満たせない

同じ「年会費無料・利用付帯」でも中身が別物です。この差は、あとで出てくる2枚持ちの話でそのまま武器になります。

補償はいくら出る？携行品損害は「補償なし」です

条件を満たしたときに出る金額です。楽天カード（一般）の数字を公式の保険ガイドから引きます。

補償内容	保険金額
傷害死亡・後遺障害	2,000万円
傷害治療費用	200万円
疾病治療費用	200万円
賠償責任	3,000万円
救援者費用	200万円（会員資格期間中の通算）
携行品損害	補償なし

一番下に目を留めてください。携行品損害が「補償なし」です。2022年6月1日の改定で、賠償責任が2,000万円から3,000万円に上がった代わりに、携行品損害が丸ごと外れました。

スマホを落として画面を割った、駅でカメラを盗まれた。旅先で実際によく起きるトラブルですが、楽天カード（一般）はここに1円も出しません。スリの多いヨーロッパを歩くなら、正直これは気になるところです。

補償期間にも上限があります。日本を出国した日から3か月後の午後12時まで。長期の滞在や留学では途中で切れるので、そこは別の手段が必要になります。

疾病治療200万円で足りるのか

海外旅行で実際に使う可能性が高いのは、死亡保険金ではなく治療費です。だから見るべき数字は疾病治療費用の200万円のほうです。

アジア圏の短期旅行なら、200万円でだいたいの場面はしのげます。台湾や韓国で数日入院した程度なら収まる水準です。

問題はアメリカとハワイです。あちらは1日入院しただけで100万円単位、盲腸の手術で数百万円という請求が普通に起こります。搬送が必要になれば救援者費用の200万円も一気に消えます。ハワイ旅行の直前にこの記事を読んでいるなら、楽天カード1枚で行くのはおすすめしません。

もうひとつ知っておきたいのが支払い方です。楽天カードの保険は、病院で診察を受ける場合はいったん自分で立て替えるのが原則。領収書と診断書をもらって、帰国後に請求します。ただし緊急医療が必要な場面では、楽天損保の緊急医療アシスタンスサービス（24時間365日・日本語対応／0120-456-029）に連絡すれば、補償される金額までは自己負担なしで対応してもらえます。現地で慌てないように、この番号だけは控えておくと安心です。

家族や友人は保険の対象になる？

誰と行くかで話が変わります。ここは公式のルールが細かいので、そのまま並べます。

ケース	保険の対象
本会員が家族カード会員の旅行代金を払った	家族カード会員は対象。本会員も対象になるには、本会員が自分のカードで海外旅行代金を払う必要がある
カードを持っていない子どもの旅行代金を親が払った	子どもは対象外
楽天カードを持つ友人・家族の分をまとめて払った	払った本人と、楽天カードを持つ同伴者全員が対象（友人でも家族でも可）
自分ひとり分だけ払い、同伴者は各自で払った	払った本人のみ対象

気をつけたいのが2行目です。カードを持っていない子どもは、親が払っても保険の対象になりません。小さい子ども連れの家族旅行では、子どもの分だけ別の保険を用意することになります。ここを知らずに出発する家庭がとても多いところです。

逆においしいのが3行目。全員が楽天カードを持っているグループなら、代表者がツアー代金をまとめて払うだけで全員に保険が付きます。友人同士でもかまいません。旅行前に「みんな楽天カード持ってる？」と聞いておくだけで、グループ全体の備えが変わります。

補償が足りないときは、どこを埋めるか

足りない分を埋める方法は3つあります。任意の海外旅行保険に入る、カードのランクを上げる、年会費無料のカードをもう1枚足して合算する。順に見ていきますが、いま楽天カードを持っている人にとって一番コスパがいいのは3つ目です。あとで専用のまとまりを作って詳しく書きます。

任意保険は確実ですが、1週間の旅行でも数千円かかります。年に何度も行く人ほど積み上がります。

そこで現実的なのがランクアップです。とくに楽天プレミアムカードに上げると、利用付帯そのものから解放されます。自動付帯なので、パッケージツアーを組まない個人手配の旅行でも保険が動く。ここが一番大きい違いです。傷害死亡・後遺障害は最高5,000万円、携行品損害も最高50万円まで付いて、楽天カードにはない国内旅行傷害保険まで入ってきます。

年会費11,000円（税込）をどう見るかですが、任意保険を年3回かければそれだけで並びます。個人手配で年に2回以上海外へ行くなら、こちらのほうが早いです。

携行品損害だけを足したいなら楽天ゴールドカードという選択肢もあります。年会費2,200円（税込）で、保険まわりの違いは携行品損害が付くかどうか。利用付帯の条件は一般カードと同じままなので、そこは変わりません。

埋め方	年間コスト	向いている人
任意の海外旅行保険	1回数千円〜	年1回だけ、行き先が北米・欧州
楽天ゴールドカードに上げる	2,200円（税込）	携行品損害だけ足したい。ツアー中心
楽天プレミアムカードに上げる	11,000円（税込）	個人手配で行く。年2回以上。国内旅行の保険も欲しい
年会費無料のカードを足して合算	0円	コストを1円も増やしたくない

クレジットカードの海外旅行保険は、治療費用・救援者費用・賠償責任なら複数枚で合算されます。傷害死亡・後遺障害だけは合算されず、持っているカードの中で一番高い金額が上限です。コストをまったく増やしたくないなら、この合算ルールを使う手もあります。条件が違うカードを組み合わせる形になるので、詳しくは年会費無料で海外旅行保険が付くクレジットカード比較を見てください。

ただ、どの方法を選んでも楽天カードだけは利用付帯の条件が残ります。ツアーを組まない旅行が多いなら、条件そのものが消える自動付帯へ上げるのが一番すっきりします。

年会費0円のまま、疾病治療を470万円まで伸ばす

楽天カードを解約する必要はありません。持ったまま、年会費無料のカードを1枚足すだけで補償額は伸びます。相性がいいのがエポスカードです。

ここで効いてくるのが、さっき触れた条件の違いです。楽天カードはパッケージツアー代金でしか条件を満たせませんが、エポスカードは公共交通乗用具の料金でも成立します。エポスカードの公式サイトでも、旅行代金とは「宿泊を伴う募集型企画旅行の代金」または「公共交通乗用具の料金」と定義されています。

条件になるもの	楽天カード	エポスカード
パッケージツアー代金	成立する	成立する
空港までの電車代・バス代・タクシー代	成立しない	成立する
航空券だけを個人で購入	成立しない	成立しない
金額の下限	なし（1円以上）	なし（1円以上）

条件が別々ということは、1回の旅行で両方の保険を動かせるという意味です。ツアー代金は楽天カードで払い、自宅から空港までのスカイライナー代はエポスカードで払う。これだけで2枚とも条件を満たします。改札を通るときにどちらのカードで買うかを変えるだけなので、手間はほぼゼロです。

2枚が揃ったときの数字です。

補償内容	楽天カード	エポスカード	2枚持ちの合計
傷害死亡・後遺障害	2,000万円	3,000万円	3,000万円（合算されず高いほう）
傷害治療費用	200万円	200万円	400万円
疾病治療費用	200万円	270万円	470万円
賠償責任	3,000万円	3,000万円	6,000万円
救援者費用	200万円	100万円	300万円
携行品損害	補償なし	20万円（免責3,000円）	20万円

楽天カード1枚では出なかった携行品損害が付き、疾病治療費用は200万円から470万円まで伸びます。冒頭で「ハワイに楽天カード1枚は心もとない」と書きましたが、470万円あれば景色が変わります。しかも追加コストは0円です。

エポスカードにも弱点はあります

2023年10月に自動付帯から利用付帯へ変わった。昔の「持っているだけでOK」は今はもう通用しない
国内旅行傷害保険は付かない。国内の備えは別で考える必要がある
保険の対象はVisa付きエポスカードの本人だけ。家族カードの制度そのものがない
補償期間は支払った時点から90日間。楽天カードの3か月とは数え方が少し違う

それでも、年会費0円で疾病治療270万円という数字は無料カードの中でも頭ひとつ抜けています。エポスカード側の条件や2枚持ちの詳しい手順はエポスカードの海外旅行保険を解説した記事にまとめました。

楽天カード・ゴールド・プレミアムの保険を比べる

楽天カードの中でランクを上げるという手もあります。保険の部分だけを抜き出して比べます。

項目	楽天カード	楽天ゴールドカード	楽天プレミアムカード
年会費	永年無料	2,200円（税込）	11,000円（税込）
付帯条件	利用付帯	利用付帯	自動付帯
傷害死亡・後遺障害	2,000万円	2,000万円	最高5,000万円（自動付帯4,000万円＋利用付帯1,000万円）
携行品損害	補償なし	あり	あり（最高50万円）
国内旅行傷害保険	なし	なし	あり

一般とゴールドの違いは、保険に関しては実質「携行品損害があるかないか」だけです。利用付帯の条件はどちらも同じ。ゴールドに上げても、パッケージツアーを組まないと保険が動かない点は変わりません。

プレミアムだけが自動付帯で、しかも国内旅行傷害保険まで付きます。ツアーを組まないスタイルの人にとっては、この1点で選ぶ理由になります。グレード全体の比較は楽天カードの旅行保険をグレード別に検証した記事で詳しく書いています。

ここまで読んで「そもそも楽天カードをまだ持っていない」という人へ。保険目的で最初の1枚を選ぶなら、年会費永年無料の一般カードから始めて問題ありません。ツアー旅行が中心なら一般カードの補償で足りますし、足りなければ上のエポスカードを足せば0円のまま伸ばせます。ランクを上げるかどうかは、実際に何回使うか見てから決めれば十分です。

出発前にやっておくこと

やることは多くありません。この順番でおさえれば漏れません。

STEP

ツアーかどうかを確認する

予約したものが募集型企画旅行に当たるかどうかは、旅行会社に聞くのが確実です。楽天トラベルの航空券＋宿泊パックのように、セットで売られているものが該当します。判断に迷ったら購入先へ問い合わせてください。

STEP

出国前に楽天カードで決済する

出国したあとの決済は対象外です。金額の下限はないので、行程の一部でもかまいません。決済した明細は保険金請求のときに必要になるので、消さずに残しておきます。

STEP

2枚目のカードがあれば条件を確認する

他社カードの保険を合算するつもりなら、そのカードの利用付帯条件も別に満たしておきます。カードごとに条件が違うので、それぞれの規定を確認しておくと取りこぼしません。

STEP

保険デスクの番号を控える

楽天カード保険デスク（楽天損保）は0120-456-029。24時間365日、日本語で対応してくれます。海外からは81-18-888-9289です。スマホのメモに入れておけば、現地で焦らずに済みます。

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よくある質問

航空券を楽天カードで買えば条件を満たしますか？: 満たしません。公式サイトにも「航空券のみのご購入は含まれません」と明記されています。条件になるのは募集型企画旅行、つまり旅行会社のパッケージツアー代金です。
空港までの電車代を払うのではダメですか？: ダメです。2020年10月1日の変更で、公共交通乗用具の料金では条件を満たせなくなりました。古い情報が残っているので気をつけてください。なおエポスカードは今も電車代で条件を満たせます。
いくら払えば条件を満たしますか？: 金額の下限はありません。1円以上を楽天カードで決済していれば対象です。ツアー行程の一部だけを出国前に払う形でもかまいません。
出国したあとにツアー代金を払った場合は？: 対象外です。決済は日本を出国する前に済ませておく必要があります。
補償される期間はどれくらいですか？: 日本を出国した日から3か月後の午後12時までです。それを超える長期滞在や留学では、途中から補償がなくなります。
携行品損害は付いていますか？: 楽天カード（一般）には付いていません。2022年6月1日の改定で補償項目から外れました。スマホやカメラの盗難・破損に備えたいなら、年会費0円のエポスカードを足して20万円分を補うのが一番安上がりです。年会費を払ってよければ、携行品損害が付く楽天ゴールドカード（年会費2,200円）や、最高50万円まで補償される楽天プレミアムカードという道もあります。
楽天カードとエポスカードは、1回の旅行で両方の条件を満たせますか？: 満たせます。ツアー代金を楽天カード、空港までの電車代をエポスカードで払うという払い分けで両方成立します。条件の中身が違うカード同士なので、こういう組み合わせが作れます。
子どもも保険の対象になりますか？: カードを持っていない子どもは、親が旅行代金を払っても対象になりません。家族カードを持っている家族なら、本会員がその旅行代金を払うことで対象になります。
キャッシュレスで診察を受けられますか？: 病院で診察を受ける場合は、いったん立て替えて帰国後に請求するのが原則です。ただし緊急医療が必要なときは、楽天損保の緊急医療アシスタンスサービスに連絡すれば、補償される金額まで自己負担なしで対応してもらえます。
楽天ゴールドカードなら自動付帯になりますか？: なりません。楽天カードと楽天ゴールドカードはどちらも利用付帯です。自動付帯になるのは楽天プレミアムカードと楽天ブラックカードです。
他のカードの保険と合算できますか？: 治療費用・救援者費用・賠償責任は合算できます。傷害死亡・後遺障害だけは合算されず、持っているカードの中で一番高い金額が上限になります。
国際ブランドによって保険は変わりますか？: 変わりません。Visa・JCB・Mastercard・American Expressのいずれも同じ条件で対象です。

まとめ｜ツアーなら心強い。個人手配なら1枚では足りない

楽天カードの海外旅行保険は、条件さえ満たせば年会費0円としては十分な内容です。パッケージツアーで出かける人なら、ツアー代金を楽天カードで払うだけで最高2,000万円の備えが付いてきます。1円以上でいいので、手間もほとんどありません。

ただし、その条件がパッケージツアーに限られている点は、はっきり弱点です。航空券とホテルを自分で取る個人手配だと保険は動きません。携行品損害もありません。疾病治療費用200万円は、アメリカやハワイでは足りない場面が出てきます。

いま楽天カードを持っている人に一番おすすめしたいのは、年会費0円のエポスカードを足すことです。条件が「公共交通乗用具の料金でもOK」なので、ツアー代金を楽天カード、空港までの電車代をエポスカードで払えば2枚とも動きます。疾病治療費用は470万円、傷害治療費用は400万円、楽天カードにはなかった携行品損害20万円も付く。追加コストはかかりません。

年会費を出してもいいなら、楽天プレミアムカードへのランクアップも選べます。自動付帯になるので、ツアーを組まない個人手配でも保険が動きます。携行品損害は最高50万円、楽天カードにはない国内旅行傷害保険も付いてきます。年会費11,000円（税込）は、任意保険を年3回かければ並ぶ金額です。携行品損害だけ足りればいい人なら、年会費2,200円（税込）の楽天ゴールドカードという中間の選択肢もあります。

どの道を選ぶにしても、出発前に一度「自分は条件を満たしているか」を確かめてください。現地の病院で気づくのが、一番つらいパターンです。